商业保险实质上便是风险性对赌协议合同书，被保险人交费，车险公司承担责任，现代社会法制为本，人际关系中最重要的便是道德观念，当时你服务承诺的，那么你就需要履行合同兑付。

今日看来一起要我都觉得难以置信的商业保险起诉案子。

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2018年6月22日，重庆市蔡先生为自己三岁的孩子，选购了一份由泰康在线根据其官方网APP市场销售的医疗险：《泰康悦享中华B款高端医疗保险》。

3岁孩子第一年的保险费用为1781元，在五十岁以前，每一年的价钱波动在1000-3000元中间，这一价钱对比市面上的上百万医疗险，大约要贵了2倍上下。

依据蔡先生详细介绍，他知道这款保险单性价比高不高，可是他注重的是保险合同里的保证续保內容：只需总计索赔额度不超过三百万，就可以保证续保至99岁。

有关医疗险，有两个定义非常容易弄混，不仅是一般被保险人，领域里的保险从业工作人员很有可能都难以表述清晰：保证续保vs二次核保。

说白了保证续保，是对于“产品停售”来讲，车险公司服务承诺，之后即便产品停售下线，也不会危害已购买保险的老顾客的利益，老单再次能够 续保。

由于治疗费涨价的可变性很大，现阶段在我国医疗险的设计方案限期通常全是一年，不象重大疾病险能够 长达确保终生，因此确实存有“产品停售下线后，被保险人(因年纪提高、健康状况下降等别的缘故)没法续订”的概率。

绝大部分的车险公司，在合同书中注明确保期是一年，假如确实产品停售，一般选用更新换代的方式，发布新产品，将老顾客无缝拼接迁移以往。

这儿的“无缝拼接”就是指：新单无等待期、被保人不用再度核保。

最近几年，有某些车险公司在合同文本里确立注明“保证续保”的关键字，确立注明停售都不危害，可是保证续保的時间大约是5-六年，最多的是20年。

再而言二次核保。

说白了二次核保，就是指被保人在续订时，是不是必须再次再度核保；这类限制针对早已产生过索赔的顾客而言，便是十分重要的了。

从我具体工作经验看来，只要是有续保二次核保规定的保险单产品，产生过索赔的，95%都没法再续订（不然这条合同文本就失去现实意义），买来有二次核保的医疗险产品，你也就应当搞好观念提前准备：这一份保险单只有索赔1次。

懂了二者差别，大家就了解，保证续保对大家而言是好事儿，在产品高性价比的前提条件下，有保证续保更强、沒有也可以接纳；二次核保对我们都是错事，只需有、也不买。

保证续保与二次核保，这两个定义是有交叉式的，也就是一款产品很有可能存有下列4种概率：

1.保证续保、无二次核保

2.保证续保、需二次核保

3.非保证续保、无二次核保

4.非保证续保、需二次核保

假如叫我来排列，那我们的选择是：1>3>2>4。

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大家返回泰康这起起诉异议。

在2018年6月22日，合同生效之际，泰康在保险条款中白底黑字确立了“保证续保至99岁”，可是在2019年6月23日，泰康以短消息的方式通告蔡先生，规定单方变动产品条文。

蔡先生认真阅读了条文变动后的內容，在改动后的合同书中增加了“停售解决”一栏：“若因不可抗拒造成本商业保险统一实行停售，大家将在合同规定满期此前以书面通知或是彼此认同的别的方式通告您，并将不会再为您申请办理本商业保险的有关续保办理手续。”

当时宁愿花高价位给孩子购买保险，注重的便是能够 续保一辈子，如今刚过去了一年，条文你觉得改就改，没什么诚实守信来讲，这类气谁吃得消？

泰康给的回应原因是，企业是依据银保监办发[2018]22号文（《有关机构进行人身险产品重点审查清除工作中的通告》）的规定，对企业全部在售总量产品的合理合法合规管理状况开展全方位自纠自查，对发觉的难题要立即合理整顿。

这则管控通告中的第24条强调：

有一些车险公司的花费赔偿型医保，为追求完美营销推广营销手段，在比较严重经验不足数据信息、标价基本的状况下，盲目跟风设置巨额计付额度，并在短期内健康险中引进“终生计付额度”“持续购买保险”等长期性商业保险定义，夸大其词产品作用，搅乱市场监管。

由此，车险公司以管控规定为由单方改动合同书，蔡先生不认可车险公司的作法，彼此商议无果，诉诸于人民法院。

2019年11月，蔡先生做为上诉人将泰康告到人民法院，认为需求有二：

1.规定车险公司确定与原合同书合理；

2.规定车险公司再次执行该合同书。

一审人民法院觉得，保险单在起效后，蔡先生准时交纳了保险费用，早已执行了合同义务，确定该保险合同再次合理；针对车险公司常说蔡先生交费是愿意新合同书的编造谎言与客观事实不符合，人民法院未予认同。

针对泰康单方变动合同文本內容，没经被保险人一方愿意，人民法院判断新的保险合同未创立，车险公司应依照原合同书再次履行合同。

针对被告车险公司编造谎言变动缘故系管控组织规定，人民法院强调：

“清除通告是监督机构对车险公司市场销售商业保险产品开展管理方法的一般性标准，即便泰康人寿重庆市子公司觉得其市场销售的商业保险产品发生了违背该通告的状况，也应当按照《保险法》等法律法规、政策法规和管控要求的规定依法办理，不可立即单方变动合同文本。”

针对一审的裁定結果，泰康表明不接纳，再次上告，2020年12月3日，二审裁定判决，驳回申诉，检察院抗诉。

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见到这儿，嗑瓜子小伙伴们是否会感觉，银监会针对泰康违反规定产品的排查通告，变成泰康损害消费者权利的原因托词，民事判决后，泰康如果真遵从裁定，那是否会就跟银监会再度违反规定顶部了呢？

实际上不容易的，车险公司的方法多的是。

针对由于历史时间缘故造成的某些保险单发生纠纷案件，车险公司通常会以“批单”方式，对合同文本中开展独特承诺变动，从法律认可而言，批单的法律效力超过原合同书，这就给了车险公司由于案例灵便改动恢复出厂设置合同书的室内空间。

这在《保险法》第20条、《保险法》法律条文二的第14条都是有明文规定：

“被保险人和保险公司能够 商议变动合同书內容。变动保险合同的，理应由保险公司在保单或是别的商业保险凭据上注释或是附贴批单，或是由被保险人和保险公司签订变动的书面形式协议书。”

“非格式条款与格式条款不一致的，并以格式条款为标准。”

因此大伙儿没有必要为车险公司沒有方式履行合同听从民事判决担忧了。

很有可能有的阅读者要说，车险公司为何事先不开展批单改动？干什么要跟被保险人蔡先生到人民法院闹到二审，最终結果不或是吃瘪？

哈哈哈，你那么想，就想的太多了。

泰康不便是给一个蔡先生被保险人履行合同么，没跟泰康坚持的此外这些成千上万的蔡先生，是否认不幸了？接纳了车险公司单方变动条文或是过后自主退保险了？

有关批单这类绕开保险合同灵便改动的“内幕”，真就会有车险公司在这里里边下功夫。

在合同文本中，确立写了医疗险产品的费用报销范畴只限医疗保险内、没有进口药自付药，可是在批单中改动为能够 100%费用报销进口药自付药。

我可能心思缜密的阅读者，立刻就了解车险公司那么做是要干嘛了。

顶着同一个产品姓名，线上下委托人推销产品的方法下，捆缚重大疾病险做为附加险，不露痕迹的卖低确保版本号；在互联网信息高宽比全透明的线上营销方式，卖高确保版本号，并且二者价钱是同样的。

有点儿大数据杀熟内味了。

说到最终，这起商业保险起诉案子并并不是由于索赔发生纠纷案件，只是被保险人在续订的情况下立即揭穿了车险公司的招数，正当性消费者维权没被车险公司招数。

要不太说，购买保险你真得组队找团队，自身独立应对车险公司这一滑头，你得多劣势。

私底下撩我，大家群内见。

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